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Modèle économique des assurances

Nous décrivons les progrès récents dans l`analyse empirique des marchés d`assurance. Cette nouvelle recherche propose des moyens d`estimer la demande individuelle d`assurance et la relation entre les prix et les coûts de l`assureur en présence d`une sélection défavorable et avantageuse. Nous discutons de la façon dont ces modèles permettent de mesurer les distorsions de bien-être découlant de l`information asymétrique et les conséquences du bien-être des réponses politiques potentielles des gouvernements. Nous discutons également de certains défis dans la modélisation de la concurrence imparfaite entre les assureurs, et nous présentons une série de questions ouvertes de recherche. Il suffit de mettre: l`assurance d`achat est difficile à justifier en utilisant la théorie de la valeur attendue. L`assurance est une transaction avec une valeur attendue négative, en dollars. Ce n`est que lorsque nous factorons dans la théorie de l`aversion au risque que nous pouvons expliquer pourquoi les institutions ignorent le principe des valeurs attendues lors de l`achat d`une assurance. Malgré l`importance de l`assurance, les discussions sur le rôle macroéconomique et les risques des marchés d`assurance ont été étonnamment limitées. Cette colonne explore certaines des principales questions théoriques et conceptuelles encore sans réponse dans ce domaine, et suggère qu`une approche à deux volets combinant l`accent mis sur les entreprises individuelles et une approche axée sur les activités dans l`ensemble du secteur est nécessaire pour lutter contre le risque systémique dans le secteur de l`assurance. Certaines entreprises se livrent à la réassurance pour réduire les risques.

La réassurance est fondamentalement une assurance que les compagnies d`assurance achètent pour se protéger contre les pertes excessives dues à une exposition élevée. La réassurance fait partie intégrante des efforts des compagnies d`assurance pour se maintenir solvables et pour éviter les défaut dus aux déboursements, et les régulateurs le mandatent pour des entreprises d`une certaine taille et type. En un sens, le produit réel d`un assureur est des réclamations d`assurance. Lorsqu`un client dépose une réclamation, la société doit la traiter, vérifier son exactitude et soumettre le paiement. Ce processus d`ajustement est nécessaire pour filtrer les réclamations frauduleuses et minimiser les risques de perte pour l`entreprise. La figure 6. Détentions des compagnies d`assurance et des écarts de rendement lorsque l`on compare les ratios P/E et P/B dans le secteur de l`assurance, les analystes doivent composer avec des facteurs de complication supplémentaires. Les compagnies d`assurance font des provisions estimées pour leurs dépenses futures en sinistres. Si l`assureur est trop conservateur ou trop agressif pour estimer de telles dispositions, les ratios P/E et P/B peuvent être trop élevés ou trop faibles. Le secteur de l`assurance dans la zone euro gère €7 300 000 000 000 en actifs, emploie environ 1 million personnes directement, plus de nombreux employés externalisés et des intermédiaires indépendants, et il a pratiquement tous les ménages et fermes en tant que client (BCE 2016).